Syarat Kelayakan Untuk Mendapatkan Kredit Bank


Anna 11 Mar 2015 19822Dibaca Normal 5 Menit

Apabila kini Anda sedang bingung karena sudah berkali-kali aplikasi kredit tidak diterima bank, barangkali Anda perlu memeriksa beberapa syarat kelayakan berikut ini.



Apakah Anda sedang membutuhkan pinjaman berupa kredit dari bank? Ataukah Anda telah mengajukan aplikasi kredit, tetapi berulang kali ditolak? Realitanya, setiap bank memiliki kebijakan berbeda dalam menyetujui atau menolak permohonan pinjaman, tetapi artikel ini akan mengupas seputar syarat - syarat umum untuk mendapatkan kredit bank yang bisa menentukan apakah aplikasi kredit individual Anda diterima atau ditolak.

Aplikasi Kredit

 

Kriteria 5C

Pada prinsipnya, bank hanya akan memberikan pinjaman kepada orang yang mereka percaya akan bisa menjaga komitmen yang telah dibuat, termasuk mengembalikan pinjaman tersebut plus besar suku bunga pinjamannya. Oleh karena itu, setelah Anda mengajukan aplikasi kredit, maka bank akan mengevaluasi kelayakan Anda. Evaluasi ini lebih dari sekedar BI checking.

Banyak orang salah paham dan mengira bahwa apabila aplikasi kredit mereka ditolak, maka itu adalah karena tidak lolos BI checking, padahal itu belum tentu benar. Secara umum, dikenal kriteria 5C yang menjadi basis penilaian kriteria yang harus dipenuhi oleh calon debitur. 5C ini terdiri atas character (karakter calon debitur), capacity (kemampuan calon debitur untuk mengembalikan), capital (kondisi finansial calon debitur), collateral (barang jaminan), dan condition (kondisi ekonomi).

 

1. Character

Terkait karakter calon penerima kredit (debitur), umumnya yang diharapkan adalah penerima kredit yang pernah menerima kredit dan terbukti telah mampu menyelesaikan cicilan dengan lancar. Pengetahuan tentang ini utamanya bisa diketahui oleh bank dari BI Checking; yaitu proses dimana bank mengakses Sistem Informasi Debitur (SID) Bank Indonesia. Dalam SID tersimpan riwayat kredit individual dari hampir semua orang yang pernah mengambil kredit di bank/lembaga keuangan, baik itu kredit yang sudah diselesaikan maupun kredit yang masih berlangsung.

Karakter calon penerima kredit (debitur) merupakan salah satu pertimbangan utama bank, sehingga apabila dari BI checking diketahui calon debitur ternyata masih memiliki tanggungan kredit bermasalah maka bank akan ragu untuk memberikan pinjaman. Di sisi lain, orang yang belum pernah mengambil kredit maka karakternya lebih sulit ditebak, dan karena itu bank mungkin berpikir dua kali.

 

2. Capacity

Meskipun karakter seseorang terkait kredit di masa lalunya bagus, tetapi kemampuannya untuk mengembalikan pinjaman di masa kini ditentukan oleh situasi finansialnya saat ini. Oleh karena itu, kriteria capacity ditujukan untuk mengukur kemampuan calon debitur dalam membayar cicilan bulanan secara tepat waktu. Anda dapat mengukur ini sendiri dengan membandingkan pendapatan bulanan dengan pengeluaran rutin. Yang terbaik adalah apabila kombinasi seluruh cicilan kredit Anda tidak memakan lebih dari 30% penghasilan per bulan.

30 persen

 

3. Capital

Disamping kemampuan membayar cicilan dilihat dari pendapatan rutin, bank juga akan menilik kondisi finansial calon debitur terkait dengan aset yang dimiliki. Katakanlah Anda memiliki aset-aset berupa tanah warisan, saham, atau deposito dalam jumlah besar di bank yang sama, maka ada kemungkinan bagus aplikasi kredit Anda akan disetujui. Perhatikan bahwa persyaratan ini berbeda dengan faktor Collateral yang akan dibahas di poin empat.



 

4. Collateral

Collateral, atau barang jaminan, atau yang dikenal juga dengan istilah 'agunan', merupakan aset yang digunakan sebagai jaminan suatu pinjaman. Barang jaminan ini bisa berupa tanah, bangunan, kendaraan bermotor, emas, maupun deposito. Jika kelak Anda gagal melunasi pinjaman, maka agunan akan dilelang oleh bank untuk memenuhi tanggungan Anda. Karenanya, semakin tinggi nilai agunan dibanding pinjaman yang diminta, maka akan semakin besar peluang aplikasi kredit Anda diterima.

Bank juga biasanya memiliki kriteria mengenai berapa besar pinjaman maksimum yang bisa diberikan sesuai dengan nilai agunan. Misalnya dalam pinjaman dengan jaminan deposito dimana pihak bank menetapkan pinjaman maksimum 80% dari deposito, maka seseorang yang memiliki deposito sebesar 100 juta Rupiah hanya akan bisa meminta kredit 80 juta Rupiah saja.

 

5. Conditions

Persyaratan terakhir berhubungan dengan kondisi ekonomi secara umum. Berdasarkan kondisi ekonomi terkini dan proyeksi kondisi ekonomi kedepan, maka bank akan menentukan penilaian mengenai jenis kredit apa dan bagi kalangan mana yang akan mendapatkan prioritas penyaluran. Dalam kondisi ekonomi tertentu, suatu bank mungkin menginginkan lebih banyak pengguna kartu kredit sehingga mempermudah persyaratannya, sedangkan di kondisi berbeda mungkin bank yang sama akan mempersulit aplikasi kartu kredit dan mempermudah kredit kendaraan bermotor atau kredit rumah. Bagi kita sebagai calon penerima kredit, yang terpenting adalah mampu memenuhi persyaratan yang diminta bank saat kita mengajukan aplikasi kredit tersebut.

 

Syarat - Syarat Aplikasi Kredit

Sebagaimana telah disampaikan di awal artikel, setiap bank bisa menetapkan persyaratan berbeda-beda bagi aplikasi kredit. Syarat - syarat yang harus kita penuhi dalam pengajuan aplikasi kredit ditujukan agar bank dapat menilai kelayakan kita untuk menerima kredit berdasarkan 5C tadi. Namun secara umum, syarat - syarat minimalnya adalah sebagai berikut:

  • Mengisi formulir aplikasi
  • Fotokopi identitas diri (KTP, SIM, atau paspor).
  • Fotokopi akta nikah (bagi yang sudah menikah).
  • Fotokopi kartu keluarga.
  • Fotokopi buku tabungan beberapa bulan terakhir.

Disamping persyaratan umum tersebut, biasanya ada syarat - syarat lain yang lebih spesifik. Tergantung bank yang Anda hubungi, masing-masing bisa meminta persyaratan berbeda tergantung profesi Anda (wirausaha/karyawan swasta/PNS) dan jenis kredit yang diinginkan (KPR/non-KPR/dan lain-lain). Karyawan perusahaan biasanya akan diminta menunjukkan slip gaji. Sedangkan Untuk aplikasi kredit kendaraan bermotor dan KPR, misalnya, Anda juga perlu menyiapkan uang muka (Down Payment). Untuk mengetahui syarat apa saja yang perlu dilengkapi dalam aplikasi kredit Anda, ada baiknya melakukan konsultasi pendahuluan dengan petugas bank yang Anda minati. Dengan demikian, Anda akan bisa mengetahui macam-macam jasa yang disediakan bank juga.

BANKKPRRitel
Bank Amar Indonesia 13.00% 11.00%
Bank Artha Graha Internasional 10.90% 10.40%
Bank Artos Indonesia 30.23% 30.23%
Bank Bisnis Internasional 8.78% 12.35%
Bank Bukopin 9.31% 9.20%
Bank Bumi Arta 9.98% 10.55%
Bank Capital Indonesia 13.30% 13.30%
Bank China Construction Bank Indonesia 9.89% 9.89%
Bank Cimb Niaga 9.55% 10.10%
Bank Commonwealth 10.75% 10.75%

Saya tahu kemana saya akan keluar bahkan sebelum saya masuk (pasar).

Bruce Kovner

Saya tak banyak melihat korelasi antara trading yang bagus dan kecerdasan. Beberapa trader terkemuka cukup cerdas, tetapi beberapa diantaranya tidak.

William Eckhardt

Masuklah pasar hanya saat pasar trending; jika bullish Anda harus buy, jika bearish masuk posisi sell. Cuma cara itu yang bisa menghasilkan keuntungan sebenarnya.

Jesse Livermore

Trading bukanlah hanya soal melindungi modal dari kerugian, melainkan juga melindungi diri dari diri sendiri.

Kim Krompass

Saat Anda mengalami kerugian beruntun, segala keraguan dan ketidakpastian akan menyeruak dan membuat Anda sangat ragu untuk menarik pelatuk (entry). Rasanya tak ada satupun yang berjalan dengan benar. Itu adalah sesuatu yang harus Anda kontrol.

Bill Lipschutz

Trader cerdas akan selalu paham dan mengikuti latar fundamental dari instrumen tradingnya, namun untuk mengenali level entry dan exit, ia akan menggunakan analisa teknikal

Kathy Lien

Tekunilah proses dari setiap proses, kerjakan, rencanakan, investasikan waktu Anda dengan bijak, jadilah produktif, dan jangan buang-buang waktu.

Chris Lori

Anda bisa memperkirakan apa yang terjadi. Tapi bila Anda tidak punya parameter trading, maka sebaiknya jangan masuk hanya karena peluangnya terlihat oke, atau karena seseorang mengatakannya.

Carolyn Boroden

Tak ada satupun aturan trading yang bisa 100% profit sepanjang waktu.

Jesse Livermore

Charting itu agak mirip dengan berselancar. Anda tak perlu banyak tahu tentang fisik gelombang untuk menangkap sebuah ombak yang bagus. Anda hanya perlu mampu merasakannya ketika (ombak) itu terjadi dan memiliki keberanian untuk beraksi di saat yang tepat.

Ed Seykota

Saya selalu percaya bahwa passion yang diikuti kerja keras dan doa akan membuahkan hasil yang baik di segala bidang, termasuk forex.

Buge Satrio

Untuk pemula disarankan lebih baik trading saham dahulu, kalau sudah profit konsisten baru mencoba forex, emas, atau lainnya. Kalau dari awal sudah nekat trading forex, emas, apalagi indeks tanpa bekal ilmu yang cukup, boleh jadi sebentar saja uangnya langsung amblas,

Desmond Wira

Yang penting bukan masalah benar atau salah, tapi seberapa besar profit Anda ketika benar, dan seberapa banyak loss Anda ketika salah.

George Soros

Kehancuran emosional hampir sama buruknya dengan kehancuran finansial.

Kim Krompass

Ketika mendapat profit, kita jadi lebih berhati-hati. Sedangkan ketika mengalami kerugian, kita justru mulai mengambil risiko lebih banyak dan rugi lebih banyak lagi.... Jadi, trader perlu memutuskan apakah mereka bisa menanggung risiko dan apakah mereka bisa mengambil keputusan dengan cepat sebelum trading.

Paul Rotter

Cara membangun return jangka panjang adalah dengan melindungi modal dan memaksimalkan profit.

Stanley Druckenmiller

Orang yang tradingnya maksa seringkali berujung pada kegagalan. Disyukuri saja profit yang sudah didapat hari itu. Jangan kemaruk.

Desmond Wira

Untuk menjadi sukses, trading-lah seperti Anda memulai usaha, jangan perlakukan trading sebagai hobi atau pekerjaan rutin. Kalau cuma hobi, tak ada komitmen belajar, dan akhirnya Anda cuma buang-buang uang. Sedangkan kalau diperlakukan sebagai pekerjaan, trading bisa membuat Anda frustasi karena di sini tidak ada gaji bulanan.

Jean Folger

Trader yang benar-benar (ingin) sukses haruslah berkomitmen untuk mendalami dunia trading, dan menganggap uang sebagai bonus sampingan.

Bill Lipschutz

Pada dasarnya, forex dan saham tidak jauh berbeda. Yang membedakan adalah risikonya.

Ellen May

Dalam berinvestasi Anda harus tahu betul apa-apa yang tidak Anda ketahui, dan berpeganglah hanya pada apa yang Anda ketahui.

Warren Buffett

Ketika Anda benar-benar percaya bahwa trading hanyalah sebuah permainan probabilitas yang sederhana, konsep seperti benar dan salah atau menang dan kalah tidak lagi memiliki makna yang sama.

Michael Covel

Memilih time frame rendah untuk kemudian mengolah cara trading jangka pendek bukanlah tindakan memalukan apalagi sebuah dosa.

Barbara Rockefeller

Saya hanya kaya karena saya tahu kapan saya salah. Pada dasarnya saya bisa bertahan dengan mengakui kesalahan-kesalahan saya.

George Soros

Saya akan selalu mengurangi posisi ketika loss. Dengan begitu, saya hanya akan memiliki posisi kecil saat trading berakhir buruk.

Paul Tudor Jones
Kirim Komentar/Reply Baru

Reply Pembaca : 6    

Imam
8 SEP 2015
gimana mas saya mengajukan kredit leasing FIF, adira , WOM, bca, kok semua dblacklist nama saya semua tolong saya mntak bntuan 
Anna
7 NOV 2016
Ada beberapa kemungkinan mengapa pengajuan kredit Anda ditolak.  Pertama, Anda bisa jadi masih memiliki tunggakan kredit sebelumnya. Untuk mengetahui pastinya, silahkan periksa riwayat kredit Anda. Caranya sangat mudah, datang langsung ke kantor Bank Indonesia (BI) terdekat, atau isi formulir di situs BI berikut ini lalu ambil hasilnya di kantor BI. Jika benar ada tunggakan, maka selesaikan dulu tunggakan tersebut, karena Anda akan selalu kesulitan mendapatkan kredit jika itu belum diselesaikan. Kedua, ada kemungkinan profil keuangan Anda memang tidak layak mendapatkan kredit. Untuk ini, ada baiknya Anda coba simak baik-baik lagi artikel di atas dari awal sampai akhir, lalu pastikan Anda memenuhi semuanya, baru ajukan lagi aplikasi kredit Anda. Perlu diperhatikan disini bahwa bank tidak akan memberikan pinjaman pada orang yang menurut mereka tidak memiliki kemampuan untuk mengembalikan. Orang yang akan layak mendapatkan kredit perlu menampilkan bahwa mereka punya kemampuan untuk mengembalikan di masa depan.
Supriyono
31 DEC 2017
Kami mau Tanya, setelah Baca arti Kel di Atas. Kami mau mengajukan pinjaman bank. Tp istri saya Masih Ada bi ceking. Apakah kmngkinan lolos pinjaman, dengan agunan sertifikat Tanah..
Anna
2 JAN 2018
Ya, sebagaimana tercantum di atas, ada banyak faktor yang menjadi syarat kelayakan untuk mendapatkan kredit bank, dimana lolos BI Checking itu hanya salah satunya. Jadi, memang ada kemungkinan bank mau memberikan pinjaman pada Anda jika lolos semua kriteria lainnya, meski istri tersangkut BI Checking. Akan tetapi, perlu diperhatikan bahwa hal ini tergantung pada kebijakan masing-masing bank. Ada yang menilai tidak apa-apa, dan ada yang mempermasalahkannya. Akan lebih baik bila Anda berkonsultasi langsung dengan pegawai bank dimana Anda ingin meminta pinjaman.
Wiwin
15 NOV 2021

Bagaimana cara cek BI checking?

Gunawan
15 NOV 2021

seperti yang sudah diinfokan oleh penulis untuk cek BI checking bisa dengan datang langsung ke kantor Bank Indonesia (BI) terdekat atau bisa secara online langsung melalui SLIK OJK
Akses di link berikut ini

Kirim Komentar/Reply Baru
Paylater vs Kartu Kredit, Mana yang Lebih Baik?
Paylater vs Kartu Kredit, Mana yang Lebih Baik?
Linlindua   29 Jun 2021   79  
10 Bank Dengan Pinjaman KPR Terbaik
10 Bank Dengan Pinjaman KPR Terbaik
Nandini   27 Dec 2020   440  
Ingin Dapat Pinjaman Tanpa Takut Riba? Ini Caranya
Ingin Dapat Pinjaman Tanpa Takut Riba? Ini Caranya
Jujun Kurniawan   15 Sep 2020   792  
Ingin Pakai Kartu Kredit Untuk Bisnis? Perhatikan Ini
Ingin Pakai Kartu Kredit Untuk Bisnis? Perhatikan Ini
Jujun Kurniawan   23 Aug 2020   1002  
Mengenal FLPP, Program KPR Bersubsidi
Mengenal FLPP, Program KPR Bersubsidi
Febrian Surya   23 Jul 2020   884  
Sebelum Ambil Kredit, Pahami Penyebab Naik Turun Bunga KPR
Sebelum Ambil Kredit, Pahami Penyebab Naik Turun Bunga KPR
Febrian Surya   26 May 2020   840  
Tips Mudah Kredit Motor Untuk Fresh Graduate
Tips Mudah Kredit Motor Untuk Fresh Graduate
Febrian Surya   21 Apr 2020   566  
Tips Kredit Multiguna Agar Tepat Guna
Tips Kredit Multiguna Agar Tepat Guna
Wahyudi   16 Apr 2020   505  
Pinjam Dana Dari Koperasi? Simak Dulu Tipsnya
Pinjam Dana Dari Koperasi? Simak Dulu Tipsnya
Wahyudi   13 Apr 2020   552