Pinjaman

@PANCA: Perlu Anda pahami bahwa syarat kelayakan untuk menerima kredit itu umumnya adalah 5C: character (karakter calon debitur), capacity (kemampuan calon debitur untuk mengembalikan), capital (kondisi finansial calon debitur), collateral (barang jaminan), dan condition (kondisi ekonomi). Kalau dilihat dari deskripsi yang sudah Anda berikan, nampaknya ada kemungkinan Anda tidak lolos di beberapa kategori. Kategori "Capacity", misalnya, kalau kita hitung secara simpel, dengan income 7.5juta per bulan, keluarga Anda saat ini saja sudah punya tagihan pembayaran kredit nyaris 2juta perbulan, belum termasuk tagihan kartu kredit.

Artinya, untuk membayar kredit lama saja Anda harus menghabiskan sekitar 30% dari total pendapatan. Padahal, yang terbaik adalah apabila kombinasi seluruh cicilan kredit Anda tidak memakan lebih dari 30% penghasilan per bulan, karena kalau lebih dari itu maka Anda akan kesulitan membayar. Itu satu contoh yang bisa kami berikan tanpa mengetahui kondisi finansial keluarga Anda sepenuhnya. Bisa dipahami kan, mengapa Anda kesulitan mendapatkan kredit baru? Masalahnya bukan status BI Checking yang buruk, tetapi karena dengan meminta kredit baru, maka bank-bank akan khawatir kalau Anda tidak lagi bisa melunasi pinjaman Anda.

BI Checking mencatat semua pinjaman kredit yang Anda lakukan, meskipun itu ada di bank/BPR yang berbeda-beda. Dengan begitu, maka bank tempat Anda mengajukan aplikasi kredit tentunya akan tahu Anda sudah mengambil kredit dimana-mana. Nah, terkait dengan ini, bank biasanya punya kebijakan berbeda-beda mengenai apakah jika calon debitur sudah punya utang banyak akan diberi kredit lagi atau tidak. Kebijakan ini tergantung pertimbangan internal bank atas kondisi finansial Anda, sehingga kami tidak bisa mengatakan bank mana yang akan bersedia memberi Anda pinjaman. Coba saja ajukan ke berbagai bank, siapa tahu nanti ada yang kebijakannya lebih longgar dan menyetujui aplikasi Anda.

Amanda:

Memang sudah menjadi rahasia umum jika seorang ASN atau PNS memiliki kemudahan saat mengajukan permohonan kredit atau pinjaman ke bank. Apalagi jika instansi tempat bekerja PNS tersebut sudah memiliki kerja sama dengan bank tertentu.

Misalnya bank MDR sudah bekerja sama dengan instansi PNS tersebut terkait masalah payroll atau pembayaran gaji. Nah, bank tersebut akan lebih mudah memberikan kredit atau pinjaman terhadap PNS di instansi itu.

Bahkan biasanya pihak bank menawarkan pinjaman pada para PNS tersebut tanpa ada pengajuan pinjaman dari yang bersangkutan. Kenapa bisa begitu? Karena, pihak bank akan dengan mudah melakukan pemotongan secara langsung terhadap gaji PNS yang memiliki pinjaman.

Jadi pihak bank akan diuntungkan karena sudah memiliki kepastian jika PNS tersebut tidak akan terlambat atau menunggak saat mencicil atau membayar cicilan pinjamannya. Selain itu pihak bank juga akan berpikir tidak akan mungkin seorang PNS melarikan diri meninggalkan pekerjaannya hanya karena pinjaman 10 atau 20 juta.

Kemudian ada beberapa syarat dan ketentuan terkait jumlah kredit atau pinjaman yang diberikan bank untuk para ASN. Misalnya jumlah angsuran bulanan tidak melebihi 30 persen dari jumlah gaji PNS tersebut.

Kemudian jangka waktu kredit juga diperhitungkan oleh bank, misalnya pinjaman harus lunas sebelum masa pensiun PNS tersebut. Selain itu ada syarat-syarat lainnya, yang mungkin lebih mudah dipenuhi oleh PNS daripada oleh orang yang berprofesi sebagai wiraswasta atau karyawan swasta.

Itulah sebabnya kenapa para PNS lebih mudah mendapatkan kredit atau pinjaman dari bank. Itu saja penjelasan dari saya, semoga bermanfaat. Terima kasih.

Amanda:

Saya hanya ingin menambahkan sedikit dari penjelasan @Suseno. Seorang PNS memang lebih mudah mendapatkan pinjaman dari bank seperti yang sudah disebutkan di atas. Tapi jumlahnya pun tidak terlalu banyak, itu untuk pinjaman tanpa agunan.

Sedangkan untuk pinjaman dalam jumlah besar dengan jangka waktu angsuran panjang, PNS juga diwajibkan memiliki agunan. Tapi kemudahannya, agunan tersebut bisa berupa Surat Keputusan (SK) Pengangkatan PNS.

Agunan tersebut biasanya digunakan untuk ASN yang hendak kredit rumah atau KPR. Tapi bisa juga untuk pengajuan pinjaman tunai dalam jumlah besar.

Jika Anda mengeluh tidak berhasil mendapatkan pinjaman dari bank walaupun sudah memenuhi semua syarat dan lolos BI Checking, mungkin Anda harus memperhatikan beberapa hal selain beberapa ketentuan yang sudah disebutkan dalam artikel di Atas.

Misalnya jumlah pinjaman yang anda ajukan terlalu besar. Mungkin Anda bisa menurunkan jumlah pinjaman tersebut. Selain itu Anda juga harus memperhatikan jumlah pemasukan per bulan dari usaha Anda.

Bagi wiraswasta jika penghasilan per bulan tidak stabil, biasanya pihak bank akan berpikir dua kali untuk melepaskan kredit. Walaupun Anda memiliki agunan yang nilainya jauh lebih besar dari pinjaman.

Mungkin Anda harus mengubah beberapa hal dalam syarat pengajuan kredit tersebut, agar bisa lebih mudah mendapatkan pinjaman dari bank.