Menggunakan Deposito Sebagai Jaminan Kredit Bank


Anna 20 Feb 2014 60137Dibaca Normal 4 Menit

Jaminan kredit di bank ternyata tidak harus berupa mobil, tanah, atau aset berwujud barang lainnya. Anda bisa juga menggunakan deposito sebagai jaminan kredit.



Menggunakan deposito sebagai agunan atau jaminan kredit bank (Cash Collateral) masih jarang dilakukan. Umumnya, orang menggunakan aset berwujud sebagai barang jaminan, dan belum mengetahui bahwa deposito juga bisa dipakai sebagai jaminan kredit di Bank.

Memang tidak semua bank menerima jaminan dalam bentuk deposito, tetapi sejumlah bank besar seperti Bank Mandiri, BNI, dan lain-lain, mengizinkan deposito yang tersimpan di bank mereka untuk digunakan sebagai jaminan kredit bila Anda mengambil kredit di bank mereka. Namun, sebagaimana halnya jaminan berbentuk aset riil, kredit dengan jaminan deposito memiliki kelebihan dan kelemahan.

Deposito Sebagai Jaminan Kredit Bank

 

Kelebihan Kredit Dengan Jaminan Deposito

Kelebihan yang paling utama adalah, Anda bisa menjaga kepemilikan aset Anda. Jika Anda tidak memiliki harta berharga kecuali peninggalan keluarga, Anda pun tidak perlu mempertaruhkan warisan tersebut. Katakanlah satu-satunya aset yang Anda punya adalah rumah yang sudah turun-temurun ditinggali beberapa generasi. Daripada menggunakannya sebagai jaminan, apabila Anda memiliki deposito atau tabungan dalam jumlah cukup besar, maka Anda bisa menggunakannya sebagai jaminan.

Alternatif ini merupakan solusi ketika Anda memiliki kebutuhan mendadak, sedangkan Anda terlanjur menyimpan dana Anda dalam deposito ARO jangka 6 atau 12 bulan. Daripada menarik sebelum jatuh tempo dan terkena denda, Anda memiliki opsi untuk mengambil kredit saja dan menggunakan deposito tersebut sebagai jaminan. Anda bisa meminjam hingga sebesar 70-90 persen dari deposito, tergantung kebijakan bank.

Apalagi, karena aset yang dijadikan jaminan (deposito) berada di bank yang sama dengan tempat Anda mengambil kredit, maka pemrosesan permohonan kredit juga jadi relatif lebih cepat. Situasinya berbeda dengan pemrosesan jaminan aset seperti tanah atau rumah yang perlu appraisal terlebih dahulu. Ini akan sangat membantu jika kebutuhan Anda sudah mendesak.

Kelebihan terakhir, dengan menggunakan deposito sebagai jaminan kredit, Anda akan terkena bunga yang lebih kecil daripada bunga kredit umum. Bunga yang harus dibayar ke Bank dihitung dari bunga kredit biasa dikurangi bunga deposito. Bagi pihak bank, risiko pinjaman berjaminan deposito jelas jauh lebih rendah daripada jaminan bentuk lain, maka Anda pun hanya perlu membayar bunga rendah. Bahkan kabarnya, ada yang menetapkan bunga kredit hanya 2-3% di atas bunga deposito, yang berarti Anda hanya perlu membayar bunga 2-3% itu saja.

Kalkulator Bunga Deposito(Kunjungi Juga: Kalkulator Bunga Deposito)

 

Kelemahan Menggunakan Deposito Sebagai Jaminan Kredit

Kelemahan pertama, bunga deposito umumnya jauh lebih rendah daripada bunga kredit. Sehingga, ada kalanya menarik deposito dan terkena denda jadi lebih baik secara ekonomis daripada menarik kredit dengan jaminan deposito. Perhitungkan baik-baik dari segi jumlah dana yang Anda butuhkan dan perkiraan berapa lama Anda akan bisa menyelesaikan angsuran kredit. Jika dana yang dibutuhkan relatif kecil dan krisis keuangan Anda hanya akan berlangsung sebentar, maka ada baiknya mengambil kredit dengan jaminan deposito saja daripada terkena denda atau menanggung bunga tinggi KTA.



Kelemahan kedua, deposito yang dijadikan jaminan tak bisa ditarik selama masa kredit. Berbeda dengan ketika Anda menggunakan mobil sebagai jaminan kredit, Anda masih bisa menggunakan mobil tersebut, atau ketika Anda menjaminkan rumah dan tanah, dimana Anda bisa terus tinggal dan memanfaatkan rumah. Selain itu, deposito yang dijadikan jaminan praktis kehilangan manfaat bunga-nya, karena bunga kredit yang lebih besar daripada bunga deposito tadi.

 

Terlepas dari adanya kelemahan-kelemahan di atas, fasilitas deposito sebagai jaminan kredit merupakan keunggulan sistem perbankan masa kini yang bisa Anda manfaatkan. Deposito dapat dijadikan jaminan untuk kredit konsumsi maupun kredit usaha, baik pinjaman biasa ataupun pinjaman rekening koran. Menjaminkan deposito bisa jadi keputusan bagus maupun keputusan yang kurang tepat, tergantung situasi Anda.

BANKKPRRitel
Bank Amar Indonesia 13.00% 11.00%
Bank Artha Graha Internasional 10.90% 10.40%
Bank Artos Indonesia 30.23% 30.23%
Bank Bisnis Internasional 8.78% 12.35%
Bank Bukopin 9.31% 9.20%
Bank Bumi Arta 9.98% 10.55%
Bank Capital Indonesia 13.30% 13.30%
Bank China Construction Bank Indonesia 9.89% 9.89%
Bank Cimb Niaga 9.55% 10.10%
Bank Commonwealth 10.75% 10.75%

Kirim Komentar/Reply Baru

Reply Pembaca : 29    

Syarwani
1 JUN 2016
Terima kasih infonya.. Saya ada pertanyaan, kredit dengan jaminan deposito ini apakah bisa meningkatkan reputasi dan histori kredit?
Anna
2 JUN 2016
Reputasi dari histori kredit akan baik bila seseorang bisa membayar cicilan tepat waktu dan mengembalikan pinjaman dengan baik, tak peduli apakah kredit-nya diambil dengan jaminan deposito, rumah, atau lainnya.
Yadi
1 AUG 2016
Apa persaratan untuk meminjam uang dengan jaminan deposito
Anna
1 AUG 2016
Untuk menggunakan deposito sebagai jaminan kredit bank, pertama-tama tentunya Anda harus sudah mempunyai deposito dulu di bank terkait. Selanjutnya, ada syarat umum seperti kartu identitas, mengisi formulir aplikasi, dan sejenisnya. Sedangkan mengenai persyaratan lainnya, setiap bank bisa memiliki peraturan berbeda, sehingga akan lebih baik bila Anda menanyakan langsung ke bank Anda.
Gianna
26 AUG 2016
Bgaimana jika setelah terjadi pengkreditan menggunakan agunan deposit dikemudian hari kredit macet dan kami memilih untuk menutup dengan deposit yang ada kira - kira gimana ya
Lissa
1 OCT 2016
Makasih info na
Lissa
1 OCT 2016
Bgaimana jika setelah terjadi pengkreditan menggunakan agunan deposit dikemudian hari kredit macet dan kami memilih untuk menutup dengan deposit yang ada kira - kira gimana ya
Anna
3 OCT 2016
Tidak bisa. Perlu Anda ketahui bahwa begitu deposito digunakan sebagai agunan kredit, maka deposito tersebut akan dikunci oleh pihak bank (tidak bisa dicairkan) hingga usainya kredit.
Erny
28 JAN 2017
Hi. apakabar.Sy mau tanya bank BRI kira" bisa gak ya untuk jaminan deposito, krna saya pengguna bank BRi Trimakasih
Anna
30 JAN 2017
Hal seperti ini bisa direview per individual oleh bank terkait. Sebaiknya Anda diskusikan langsung dengan petugas bank BRI.
Dani
17 JUL 2017
Apakah bisa menggunakan 1 deposito bank syariah dan meminjam ke beberap bank syariah lain? Mis. Sy baru mengajukan deposito di bulan ini di Bsm dan langsung sy ajukan pinjaman di bsm dan sdh itu di bri syariah dan muamalat..apakah bisa seperti ini?
Anna
17 JUL 2017
Seharusnya tidak bisa. Ketika suatu deposito dipakai sebagai barang jaminan kredit bank, maka slip/sertifikat deposito ditahan. Ini pula sebabnya mengapa dana dalam deposito yang dijadikan jaminan kredit, tidak bisa ditarik maupun ditambah hingga masa kredit usai.
Neny
20 JUL 2017
Kalau deposit nya berjangka 3 bulan, bisa untuk jaminan kredit?
Anna
20 JUL 2017
Sebaiknya, Anda konsultasi langsung dengan bank Anda. Peraturan di setiap bank bisa berbeda-beda. Yang perlu Anda perhatikan, deposit yang dijadikan jaminan akan ditahan oleh bank selama kredit belum selesai.
Ikhwan
24 JUL 2017
Saya mau mengajukan pinjaman ke bank mandiri dengan agunan deposito apakah harus ada ijin usaha karena saya tidak punya PT atau CV?
Anna
24 JUL 2017
Untuk kredit usaha rakyat, agunan bisa didiskusikan belakangan. Sedangkan syaratnya, minimal NPWP. Untuk selengkapnya, dapat Anda simak di situs Bank Mandiri atau langsung saja konsultasi dengan CS di kantor Bank Mandiri terdekat.
Rudhy
12 FEB 2018
Apakah dasar kebijakan dan hukum yang menyatakan bahwa bilyet deposito hanya bisa di jaminkan pada bank pemberi kredit ? Mohon pencerahannya
Admin
13 FEB 2018
Sepengetahuan kami, hal ini biasanya didasarkan pada pertimbangan masing-masing bank, bukan berdasarkan kebijakan hukum tertentu yang berlaku secara nasional. Tidak ada undang-undang yang melarang bila ada bank pemberi kredit yang mau menerima deposito di bank lain sebagai jaminan. Akan tetapi, hal ini tentunya akan melibatkan prosedur antar bank yang berbeda-beda, dan boleh jadi menjadi sulit untuk melaksanakan prinsip kehati-hatian dalam pemberian kredit.

Siswoyo Beni
8 MAR 2018
Assalamualaikum wr.wb,,,Saya mau tanya,,saya pengguna deposito buat jaminan kredit,,sekarang saya lg nganggur,,dan saya belum bisa bayar cicilanya ap yang harus saya lakukan y,,??Saya belum bisa bayar ??
Anna
12 MAR 2018
Waalaikumsalam. Sebagaimana aturan jaminan kredit pada umumnya, jika Anda tidak mampu mengembalikan pinjaman, maka jaminan dapat disita. Namun, sebelum itu, apabila Anda mengalami kesulitan dalam membayar cicilan, ada baiknya Anda menghubungi bank terkait, menyampaikan kesulitan keuangan Anda, dan meminta untuk dilakukan penjadwalan ulang atau renegosiasi perjanjian awal.
Tuti Srimulyati
8 MAR 2018
kalau saya punya uang di rekening btn junior dan mau langsung di depositokan di bank tersebut apakah bisa?
Anna
12 MAR 2018
Silahkan ditanyakan pada pegawai bank BTN saja untuk rincian ini. Semua Customer Service tentu akan menanggapi dengan senang hati, tak peduli Anda langsung membuka deposito pada saat itu ataupun tidak.
Nurjanah
25 MAY 2018
Selamat pagi..saya juga mengajuka pinjamn jaminn deposito skrg setoran saya agak macet..trus gmna apakah deposito saya akan terpotong...+bunganya..atau lngsung cair ke tabungan..trus setoran yg sudah masuk akan terhitung ke hutang atau tidak..mohon keteranganya.
Admin
5 JUN 2018
Apabila deposito digunakan sebagai jaminan kredit bank, maka deposito tersebut akan dikunci oleh pihak bank. Artinya, Anda atau pihak manapun tidak bisa mencairkannya sama sekali selama kredit masih belum terselesaikan. Jika cicilan macet, maka deposito tetap akan dalam status utuh dan terkunci, tidak akan cair ke tabungan atau sejenisnya. Apabila Anda sudah dideklarasikan gagal bayar (kredit macet), baru deposito yang dijadikan jaminan itu akan disita bank, bisa dengan maupun tanpa persetujuan Anda. Namun, untuk mengetahui penjelasan selengkapnya, lebih baik Anda diskusi langsung dengan petugas bank terkait. Akan lebih baik bila Anda dapat menyelesaikan kredit ini dengan baik-baik, daripada terjadi kredit macet yang mencoreng riwayat kredit Anda.
Wawan
31 JUL 2018

Mohon pencerahannya pak, apa yg menjadi pertimbangan menggunakan kredit dgn jaminan deposito/tabungan selain penalty utk deposito blm jt tempo, krn mnrt sy secara ekonomis akan tetap tdk menguntungkan dibanding menggunakan uang kas yg tdk berbunga, ditambah lg ada biaya provisi dan admin bank. Apakah ada hubungannya dgn penghindaran pajak? Terima kasih.

Anna
1 AUG 2018

Sepengetahuan kami, penggunaan deposito sebagai jaminan kredit tidak ada hubungannya dengan penghindaran pajak. Toh ketika bank membayarkan bunga deposito, nantinya akan otomatis dipotong pajak; tak peduli apakah deposito itu digunakan sebagai jaminan kredit atau tidak. Dalam hal pertimbangan Anda, mungkin Anda membayangkan pinjaman tersebut untuk keperluan konsumtif? Jika konteksnya kredit konsumtif, memang mungkin lebih ekonomis jika deposito diambil langsung saja daripada digunakan sebagai jaminan kredit bank. Namun, jika kita berbicara tentang kredit untuk tujuan produktif, maka perkaranya jadi berbeda.

Apabila dana deposito ditarik begitu saja, maka kita akan kehilangan pendapatan bunga, kena penalti, dan rugi Opportunity Cost; padahal usaha yang didanai belum tentu sukses, dan jika bermasalah maka langsung ada perkara likuiditas dalam waktu singkat karena praktis tidak ada persediaan uang sama sekali. Namun, jika deposito digunakan sebagai jaminan kredit bank, kemudian usaha bermasalah, maka bisa diekspektasikan ada rentang waktu cukup lama untuk memperhitungkan cicilan baliknya (dengan ataupun tanpa penjadwalan ulang), plus tetap ada pendapatan bunga deposito yang akan mengurangi beban bunga kredit. Apalagi, kredit dengan jaminan deposito bisa diproses jauh lebih cepat ketimbang kredit dengan kolateral berbeda.

Ini salah satu contoh skenarionya saja. Setiap orang bisa punya pertimbangan berbeda-beda sesuai dengan situasi masing-masing. Karena, ketika kita memperhitungkan untung-rugi, tidak hanya melihat angka-angka nominal saja, melainkan banyak aspek lain, seperti Opportunity Cost dan likuiditas tadi. Jika berdasarkan situasi Anda saat ini, tidak ekonomis menggunakan deposito sebagai jaminan kredit, maka ya jangan lakukan itu. Namun, orang lain boleh jadi memiliki pertimbangan lain, karena situasi mereka belum tentu sama dengan Anda.

Ady Mulyana
23 MAR 2020
Saya mau tanya bank apa saja yang bisa pinjam pake deposito mksh.
Anna
24 MAR 2020
Sepengetahuan saya, beberapa bank ini dapat memfasilitasinya: BNI, BRI, Bank Mandiri, Bank DKI, CIMB Niaga, BTN, dan DBS. Mungkin ada yang lain juga.
Anna.rachel
18 MAR 2021

Apakah dana deposito  sebagai jaminan pinjaman bisa d cairkan atau di ambil, sementara pinjaman belum lunas dan apa saja syarat pencairan dana deposito apabila dana terpaksa harus di ambil??

Kirim Komentar/Reply Baru
Paylater vs Kartu Kredit, Mana yang Lebih Baik?
Paylater vs Kartu Kredit, Mana yang Lebih Baik?
Linlindua   29 Jun 2021   23  
10 Bank Dengan Pinjaman KPR Terbaik
10 Bank Dengan Pinjaman KPR Terbaik
Nandini   27 Dec 2020   411  
Ingin Dapat Pinjaman Tanpa Takut Riba? Ini Caranya
Ingin Dapat Pinjaman Tanpa Takut Riba? Ini Caranya
Jujun Kurniawan   15 Sep 2020   739  
Ingin Pakai Kartu Kredit Untuk Bisnis? Perhatikan Ini
Ingin Pakai Kartu Kredit Untuk Bisnis? Perhatikan Ini
Jujun Kurniawan   23 Aug 2020   933  
Mengenal FLPP, Program KPR Bersubsidi
Mengenal FLPP, Program KPR Bersubsidi
Febrian Surya   23 Jul 2020   771  
Sebelum Ambil Kredit, Pahami Penyebab Naik Turun Bunga KPR
Sebelum Ambil Kredit, Pahami Penyebab Naik Turun Bunga KPR
Febrian Surya   26 May 2020   771  
Tips Mudah Kredit Motor Untuk Fresh Graduate
Tips Mudah Kredit Motor Untuk Fresh Graduate
Febrian Surya   21 Apr 2020   539  
Tips Kredit Multiguna Agar Tepat Guna
Tips Kredit Multiguna Agar Tepat Guna
Wahyudi   16 Apr 2020   481  
Pinjam Dana Dari Koperasi? Simak Dulu Tipsnya
Pinjam Dana Dari Koperasi? Simak Dulu Tipsnya
Wahyudi   13 Apr 2020   510